2023 생애최초주택자금대출 디딤돌대출 금리 자격 소득 신혼부부

내집마련을 하려는 사람들에게 생애최초주택자금대출은 매우 중요한 역할을 합니다. 대표적인 상품인 디딤돌대출의 경우 소득이 낮은 저소득충이나 신혼부부에게도 낮은 금리로 자격을 주기 때문에 인기가 많습니다.

집값이 떨어지다가 반등하고 있는 분위기이기 때문에 그동안 관망세에 있던 무주택자들이 주택시장에 뛰어들 것이라고 보고 있습니다. 조만간 사전청약을 시작할 동작구의 수방사 자리에 10만명이 몰릴 것이라는 예상도 있습니다. 한강뷰라서 되기만 하면 5억 로또인데, 과연 경쟁률이 얼마나 될지 궁금합니다.

아무리 좋은 상품이 있더라도 돈이 없으면 사기 어렵습니다. 그래서 대출이라는게 있습니다. 오늘 소개할 생애최초주택자금대출과 디딤돌 대출은 저소득층, 미혼청년, 신혼가구, 다자녀가구에게 혜택이 있는 상품입니다. 신용도가 아직 낮고 소득이 없는 상황에서 필수로 이용해야 하는 디딤돌 대출에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.

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디딤돌대출

생애최초주택자금대출의 한종류인 디딤돌대출은 몇가지 조건을 만족하면 이용이 가능합니다. 주택도시기금에서 운용하는 자금이며 대출한도가 최대 4억원까지 집행되기 때문에 신혼부부가 내집마련하는데 사용하기도 아주 좋은 상품입니다.

조건

  • 세대원 전원이 무주택인 세대주
  • 부부합산 연간급여 6천만원 이하
  • 생애최초, 신혼부부, 2자녀 이상 다가구인 경우 7천만원까지 가능
  • 순자산가액 5억 600만원 이하

당연히 세대 구성원 중에 집을 가진 사람이 있으면 사용할 수 없습니다. 소득이 6,000만원을 넘어도 안되는데요, 특별히 처음 집을 사는 경우나 신혼부부인 경우는 7,000만원까지 가능합니다. 다만, 지금 같은 시대에서 둘이 합쳐 연봉이 7,000만원을 안 넘기도 힘든 바, 이걸 좀 늘려줘야 하는게 아닌가 싶네요.

순자산가액은 5억 600만원 이하이면 됩니다. 일단 집이 없을테니 이 조건은 쉽게 만족이 가능할 것이라고 생각합니다. 뭐 주식등을 가지고 있다면 다른 얘기겠지만, 실제로 그런 사람이 많지는 않을 것이라고 생각합니다.

대상주택

  • 전용면적 85㎡ 이하 주택 (수도권 제외 도시지역 아닐때는 100㎡ 이하)
  • 매매가 5억원 이하(신혼부부, 2자녀 이상가구는 6억원 이하)

대출의 대상이 되는 주택은 위의 조건을 두 개를 모두 만족시켜야 합니다. 매매가는 5억원까지만 지원이 가능합니다. 신혼부부와 2자녀 이상 가구일 경우 6억원까지 가능합니다. 아쉽게도 생애최초일 경우에는 6억원이 아니라 5억원만 적용되니 이점은 유의해야겠습니다.

대출한도

대출한도는 최대 4억원까지입니다. 다만 이는 개인의 LTV 및 DTI 를 적용한 금액이기 때문에 실제로는 이것보다 적게 나올 가능성이 높습니다.

  1. 일반 : 2.5억원 이내
  2. 생애최초가구 : (일반) 3억원 (단독미혼가구) 2억원
  3. 2자녀 이상 다자녀 가구 : 4억원
  4. 신혼가구 : 4억원

LTV 는 70%, DTI 는 60% 를 적용합니다. 단 생애최초 주택구입자에 한해서는 LTV 를 최대 80%까지 적용해주니 이를 잘 이용해야 합니다.

  • LTV : Loan To Value 주택가격과 대출금액의 비율
  • DTI : Debit To Income 소득 대비 금융부채 상관금액

이 용어들에 대해서는 2023년 기준 LTV DTI DSR 뜻 계산방법 한도 총정리 글에서 살펴보시기 바랍니다.

대출금리

생애최초주택자금대출의 대출금리는 연 2.15% ~ 연 3.00% 까지 매우 저렴하게 사용할 수 있습니다. 부부합산 연소득 수준과 대출기간에 따라 결정되는데 2천만원 이하의 연소득과 10년 이하의 대출기간이라면 가장 저렴한 2.15% 가 적용되며, 30년 대출기간에 4천 ~ 6천만원의 연소득이 있을 경우 연 3.00% 로 가장 높습니다.

소득수준(부부합산 연소득)10년15년20년30년
~ 2천만원 이하연 2.15%연 2.25%연 2.35%연 2.40%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하연 2.50%연 2.60%연 2.70%연 2.75%
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하연 2.75%연 2.85%연 2.95%연 3.00%

조건이 맞는다면 우대금리를 받을 수 있습니다. 자녀수에 따라, 생애최초주택구입인지에 따라, 장애인 여부, 신혼부부 여부, 한부모가구 여부, 주택청약종합저축, 부동산전자계약시스템, 신규 분양주택 구입시 우대금리가 적용됩니다.

종류세부 항목우대금리
금리우대연소득 6천만원 이하 한부모가구0.5%
금리우대장애인가구0.2%
금리우대다문화가구0.2%
금리우대신혼가구 0.2%
금리우대생애최초주택구입자0.2%
추가우대금리청약저축 가입자 (1년, 12회)0.1%
추가우대금리청약저축 가입자(3년, 36회)0.2%
추가우대금리부동산전자계약 체결0.1%
추가우대금리다자녀가구 0.7%
추가우대금리신규 분양주택0.1%

금리우대 항목은 중복 적용이 불가능하지만, 추가우대금리는 중복적용이 가능합니다. 모든 우대금리를 적용하고 난 다음 최종 금리가 1.5% 미만이라면 1.5%를 적용합니다. 최소 금리는 1.5%라고 볼 수 있겠네요.

이용기간

이용기간은 최소 10년, 15년, 20년, 30년입니다.

상환방법

비거치로 바로 이자와 원금을 같이 갚는 방식과 1년은 이자만 갚고 나머지 기간은 원리금을 갚는 방식으로 나뉩니다. 상환은 원리금균등분할상환 방식과 원금균등분할상환 방식 또는 체증식 상환방식중 선택할 수 있습니다.

필요서류

  • 본인확인서류 주민등록등본
  • 건강보험자격득실 확인서
  • 등기사항전부증명서, 매매계약서, 인감증명서

신청방법

생애최초주택자금대출이라는 상품은 보증을 주택도시기금에서 서고, 실제 대출은 금융기관에서 실시합니다. 디딤돌 대출의 경우 온라인 신청은 기금e든든 사이트를 이용하면 됩니다.

🎁기금e든든 사이트 바로가기

주택도시기금의 보증서를 받았다면 그걸 담보로 은행을 찾아가면 됩니다. 디딤돌대출이 가능한 은행은 국민, 우리, 신한, 하나, 농협, 부산, 경남, 대구, 광주, 수협, 전북은행으로 11곳의 시중은행입니다.

생애최초주택자금대출 디딤돌대출 취급하는 은행 연락처 목록입니다.

미혼인 경우에는?

미혼 생애최초주택자금대출 디딤돌대출을 보여주는 이미지입니다.

이 제도는 부부합산 연소득이 7천만원 이하이고, 순자산가액이 5억 6천만원 이하인 무주택 세대주를 대상으로 시행되고 있습니다. 결혼한 가구의 내집마련을 위해서 제공되는 정책성 자금이죠. 때문에 30세 미만이나 아직 결혼하지 못한 미혼세대주의 경우는 대출 대상에서 제외됩니다.

다만, 모든 미혼 단독 가구가 대출대상에서 제외되는 건 아닙니다. 예를 들어서 미성년자 동생을 데리고 사는 단독세대의 경우나 혹은 직계존속 즉 부모님을 모시고 단일세대를 구성하여 살고 있으면서 6개월 이상 부양하고 있는 경우에는 예외적으로 신청이 가능합니다.

구체적인 예시로는 아래와 같습니다.

  • 30세 미만 단독세대주 – 미성년 형제자매와 동일세대 구성 + 6개월 이상 부양
  • 30세 미만 미혼세대주 – 직계존속중 1인과 동일세대 구성 + 6개월 이상 부양

물론 이 때도 대출대상주택은 주거 전용면적 60㎡ 이하 (수도권 제외 도시지역이 아닌 읍면지역 70㎡) 이하여야 하며, 담보주택의 평가액은 3억원 히하여야 합니다. 대출금액도 1.5억원까지만 된다고 하니 이점은 유의해야 합니다.

실거주의무제도

디딤돌대출을 받은 차주는 대출을 받은 날로부터 1개월 내에 해당 주택에 전입해야 합니다. 만야 그렇지 않을 경우 기한이익상실로 대출금을 상환해야 합니다. 또한 전입 이후 1년 이상은 실거주를 해야 합니다. 이 역시 1년 이내에 전출할 경우 대출금을 상환해야 하니 유의해야 합니다.

  • 대출 받은 날로부터 1개월 이내에 해당 주택에 전입할 것
  • 전입이후 1년 이상은 해당 주택에 실거주 할 것

그러나, 피치 못할 사정이 생겨 실거주를 못하는 경우도 있습니다. 예를 들어 기존임차인의 퇴거지연, 집수리 등으로 인해 전입이 어렵다면 사유서를 제출하면 됩니다. 그러면 최대 2개월까지 연장이 가능합니다. 질병이나, 타시도 근무지 이동 등의 사유가 매매계약 이후 발생했을 시 실거주 적용을 유예하기도 합니다.

디딤돌 대출 무조건 이용하라

조건이 맞다면 이 상품은 이용하지 않으면 바보가 되는 상품입니다. 요새 같은 고금리 시대에 이자를 아낄 수 있는 아주 좋은 상품이거든요. 2.15% ~ 3.00% 라고는 하지만 우대금리가 적용되면 통상 2% 이하로 내려가는 경우가 많습니다. 거기다가 고정금리가 적용되고, 최장 30년, 그것도 1년은 거치로 이용할 수 있다는 건 엄청난 장점이죠.

기금e든든이든 주택금융공사에서 진행하는 디딤돌 대출은 모두 조건이 같습니다. 물론, 살 수 있는 집의 크기와 지역이 정해져 있고, 집의 가격도 일정 수준보다 낮아야 하니까 선택의 폭이 좁아지긴 합니다.

그럼에도 불구하고, 이 제도는 낮은 금리 + 긴 대출기간으로 인해 나머지의 단점을 모두 덮어주는 아주 혜자같은 상품입니다. 그러니까 조건이 되는 분들은 지금 빨리 신청해서 사용하세요!

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